{"id":3078,"date":"2018-09-15T13:43:05","date_gmt":"2018-09-15T18:43:05","guid":{"rendered":"https:\/\/ron-henry.com\/seguro-de-automovil-vivienda-salud-y-vida-todo-lo-que-necesitas-saber\/"},"modified":"2018-10-03T07:28:32","modified_gmt":"2018-10-03T12:28:32","slug":"seguro-de-automovil-vivienda-salud-y-vida-todo-lo-que-necesitas-saber","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/ron-henry.com\/es\/seguro-de-automovil-vivienda-salud-y-vida-todo-lo-que-necesitas-saber\/","title":{"rendered":"Seguro de autom\u00f3vil, vivienda, salud y vida: todo lo que necesitas saber"},"content":{"rendered":"\t\t
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Hay dos cosas que son casi verdades universales: todos necesitamos alg\u00fan tipo de seguro y todos odiamos tener que pagarlos. Se trata de una de las varias \u00abTrampas 22\u00bb de la vida moderna, pero con un poco de sabidur\u00eda es posible bajar las p\u00f3lizas al m\u00ednimo manteniendo un alto nivel de cobertura y servicio.<\/p>\n

A continuaci\u00f3n voy a presentar una explicaci\u00f3n sobre los aspectos m\u00e1s importantes de los cuatro tipos de seguros m\u00e1s importantes; autom\u00f3vil <\/strong>, vivienda <\/strong>, salud <\/strong> y vida <\/strong>. Yo, personalmente tengo seguro en estas cuatro categor\u00edas. Mi objetivo es transmitirte la informaci\u00f3n b\u00e1sica necesaria para asegurarte que obtengas la mejor propuesta posible.<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 tal una respuesta r\u00e1pida?<\/h2>\n

Lamentablemente, no es f\u00e1cil ni verdaderamente posible proporcionar una respuesta gen\u00e9rica y precisa <\/strong> a la pregunta: \u00ab\u00bfQu\u00e9 tipo de seguro es el adecuado para mi?<\/em>\u00bb Cuando hay que tomar una decisi\u00f3n sobre un seguro de autom\u00f3vil, vivienda o salud, la mejor opci\u00f3n es la que se adapta a tu situaci\u00f3n personal y econ\u00f3mica. Solo en el caso del seguro de vida, se puede dar una recomendaci\u00f3n general que la mayor\u00eda de las personas (excepto los vendedores de seguros) podr\u00edan considerar importante.<\/p>\n

En el caso del seguro de vida, lo m\u00e1s sensato es comprar una p\u00f3liza nivelada a 15 o 20 a\u00f1os igual a 10 veces tu ingreso bruto anual<\/em><\/span>. Si ganas U$D 75 000 por a\u00f1o, significa que debes comprar una p\u00f3liza de U$D 750.000. La opci\u00f3n entre una p\u00f3liza de 15 a\u00f1os y una de 20 depende de cu\u00e1nto tiempo de cobertura necesitas. Si tienes ni\u00f1os peque\u00f1os o eres una persona reci\u00e9n casada, tal vez lo m\u00e1s adecuado sea elegir una p\u00f3liza de 20 a\u00f1os.<\/strong><\/p>\n

Para otros tipos de seguro: autom\u00f3vil, vivienda y salud, no puedo ofrecerte una respuesta gen\u00e9rica ya que podr\u00eda perjudicarte porque seguramente mi consejo no se va a adaptar a todas las personas. No hay que temer. He intentado con gran esfuerzo hacer que este art\u00edculo sea divertido. \u00bfQui\u00e9n sabe? Tal vez la informaci\u00f3n te parezca genial y probablemente lo releas, imprimas o lo compartas con tus amistades. Teniendo en cuenta la importancia del seguro cuando sucede un evento inesperado, seguramente vas a admitir que aprender algo al respecto es una buena inversi\u00f3n de tiempo.<\/p>\n

Cada una de las cuatro secciones, puede considerarse independiente de las dem\u00e1s. Por eso, si solo te interesa el seguro de salud, puedes dirigirte a esa secci\u00f3n y no perderte nada.<\/p>\n

Comencemos.<\/p>\n

Seguro de autom\u00f3vil<\/strong><\/h1>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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\u00bfCobertura total o responsabilidad? \u00bfCu\u00e1l necesitas?<\/strong><\/h3>\n

La manera m\u00e1s simple de explicar la diferencia entre cobertura total y responsabilidad es que la responsabilidad solo cubre el autom\u00f3vil y las pertenencias de las otras personas, mientras que la cobertura total cubre tambi\u00e9n tu autom\u00f3vil. Si se trata de lesiones f\u00edsicas o del veh\u00edculo, el seguro de responsabilidad cubre los gastos de las personas que pertenecen a la otra parte involucrada en el accidente que provocaste. Te ayuda a evitar un juicio. La cobertura no es ilimitada y los aseguradores van a limitar tanto el importe que cubren para cada persona involucrada como para todo el accidente.<\/p>\n

La cobertura total tiene protecci\u00f3n tambi\u00e9n para tu lado. Si tienes un accidente y solo cuentas con un seguro de cobertura por responsabilidad, deber\u00e1s hacerte cargo de los gastos de reparaci\u00f3n de tu autom\u00f3vil. Con la cobertura total, la compa\u00f1\u00eda aseguradora se hace cargo de todos los gastos. La cobertura por choques cubre los gastos de reparaci\u00f3n de tu veh\u00edculo independientemente de si eres culpable o no. La cobertura integral es m\u00e1s amplia y cubre da\u00f1os por tormentas o incendios que ocurren aparte de los accidentes. Es importante comprender que el seguro de cobertura total no<\/em><\/strong> incluye de manera autom\u00e1tica tus gastos m\u00e9dicos.<\/p>\n

\u00bfNecesitas <\/em> verdaderamente cobertura total?<\/p>\n

T\u00e9cnicamente, la respuesta es no. La gran mayor\u00eda de estados solo requieren por ley que los conductores cuenten con seguro por responsabilidad de diferentes importes. Consulta este art\u00edculo para conocer la lista completa del seguro m\u00ednimo que establece cada estado.<\/a> Si tienes un pr\u00e9stamo de autom\u00f3vil, seguramente el prestatario te va a exigir un seguro de cobertura total para proteger su bien.<\/p>\n

Pero, debes recordar que la responsabilidad solo existe para garantizar que no quedes financieramente destruido si produces lesiones a alguien o da\u00f1os a otro autom\u00f3vil o propiedad. \u00bfY qu\u00e9 sucede con tus gastos? Yo creo que si tienes los medios, debes para pagar la cobertura total.<\/p>\n

Opciones deducibles: \u00bfCu\u00e1nto tienes que afrontar?<\/strong><\/h3>\n

El importe deducible es el dinero que aceptas pagar de tu propio bolsillo en el caso que debas presentar una reclamaci\u00f3n de seguro. Por ejemplo, supongamos que tienes una p\u00f3liza de seguro de autom\u00f3vil con un monto deducible de U$D 500. Si los gastos por da\u00f1os de tu autom\u00f3vil son de U$D 1500, deber\u00e1s hacerte cargo de U$D 500. La compa\u00f1\u00eda de seguros se har\u00e1 cargo de los U$D 1000 restantes<\/p>\n

Como el monto del deducible impacta en el precio de la prima, es importante tomar una buena decisi\u00f3n. La prima <\/em> del seguro es el costo mensual o anual que debes pagar para tener la p\u00f3liza. Un deducible m\u00e1s alto significa primas m\u00e1s bajas ya que la compa\u00f1\u00eda aseguradora est\u00e1 menos expuesta en caso de accidente. Si optas por un deducible m\u00e1s bajo, el costo de las primas va a ser mucho mayor.<\/p>\n

Al elegir el importe deducible, es importante tener en cuenta si puedes pagar el alto costo de las primas cuando optas por lo m\u00e1s bajo. Tambi\u00e9n hay que considerar el valor del veh\u00edculo. Si tu autom\u00f3vil es viejo y no tiene mucho valor, no va a ser necesario efectuar un gran desembolso en caso de accidente, por eso no tiene mucho sentido quedarse con una prima muy alta para bajar el deducible en este caso.<\/p>\n

\u00bfNecesitas cobertura por alquiler de veh\u00edculo?<\/strong><\/h4>\n

Los autom\u00f3viles de alquiler presentan un problema complicado. En la mayor\u00eda de los casos, si tienes cobertura total del seguro de tu propio veh\u00edculo, tambi\u00e9n tienes cobertura por un monto limitado por da\u00f1os de un veh\u00edculo de alquiler.<\/p>\n

Muchas tarjetas de cr\u00e9dito tambi\u00e9n ofrecen un cierto monto por seguro que ayuda a cubrir los da\u00f1os de veh\u00edculos de alquiler. Es importante leer detenidamente las p\u00f3lizas y los contratos para determinar cu\u00e1les son los l\u00edmites.<\/p>\n

La otra cara de la moneda es que el monto con cobertura no es solo limitado, pero en el caso de alquileres de veh\u00edculos, debes pagar por adelantado las reparaciones. Es cierto que puedes presentar una reclamaci\u00f3n para la cobertura de tus gastos, pero igual deber\u00e1s afrontar el pago inicial. La \u00fanica salida es optar por la exenci\u00f3n de responsabilidad por da\u00f1os por colisi\u00f3n que ofrece la empresa de alquiler (CDW, por sus siglas en ingl\u00e9s). Es una opci\u00f3n verdaderamente cara, pero si la tienes, est\u00e1s protegido. Debido al alto costo, generalmente no elijo el seguro de la empresa de alquiler.<\/p>\n

Lo que hay que considerar es la respuesta a la pregunta \u201c\u00bfCu\u00e1nto vale tu tranquilidad espiritual?<\/em>\u201d<\/p>\n

Maneras de ahorrar dinero en el seguro de autom\u00f3viles<\/strong><\/h3>\n
    \n
  1. Tener en cuenta el seguro al comprar un veh\u00edculo<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

    No todos los autom\u00f3viles requieren el mismo seguro. Las compa\u00f1\u00edas aseguradoras tienen en cuenta distintos factores al estimar las primas, como \u00edndices de robos, antig\u00fcedad y hasta el color del autom\u00f3vil. Si est\u00e1s por comprar un veh\u00edculo, ser\u00e1 importante que realices algunas averiguaciones antes de hacerlo que te ayudar\u00e1n a ahorrar mucho dinero en el seguro.<\/p>\n

      \n
    1. Consulta sobre seguro colectivo<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

      Muchas compa\u00f1\u00edas de seguro ofrecen p\u00f3lizas de seguro colectivo con precios m\u00e1s bajos. Estas tarifas est\u00e1n destinadas a grupos pertenecientes a universidades, asociaciones profesionales y algunos empleadores. Siempre es necesario consultar en la compa\u00f1\u00eda de seguros si tienen descuentos para algunos de los grupos a los que perteneces<\/p>\n

      Tambi\u00e9n debes consultar si la empresa en la que trabajas tiene descuentos en esa compa\u00f1\u00eda de seguros. Esta es una posible ventaja que muchas personas no tienen en cuenta.<\/p>\n

        \n
      1. Consultar sobre descuentos para pocas millas<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

        Cuanto menos conduzcas, menos posibilidades de involucrarte en accidentes tendr\u00e1s. Esto significa un menor riesgo para la compa\u00f1\u00eda de seguros y la posibilidad de que tengas primas m\u00e1s bajas. Muchas compa\u00f1\u00edas ofrecen seguros para conductores que realizan pocas millas. Se trata de aquellas personas que conducen menos de lo habitual, generalmente cerca de 13 000 km (8000 millas) por a\u00f1o. Si conduces temporalmente o de vez en cuando, tal vez te convenga consultar sobre descuentos en las tarifas. Como yo trabajo principalmente desde mi hogar, he podido aprovechar este descuento.<\/p>\n

        Seguro de propietarios de viviendas<\/strong><\/h1>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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        Consideraciones del seguro de propietarios de viviendas<\/strong><\/h3>\n

        El seguro para la vivienda es diferente del seguro del autom\u00f3vil ya que no es un requisito legal que pueda exigir el gobierno. No hay nada que impida que puedas tener una casa sin estar asegurada. Sin embargo, si la casa est\u00e1 financiada por una hipoteca, es casi seguro que el prestatario va a exigir a los propietarios un seguro para proteger su bien. El prestatario ser\u00e1 qui\u00e9n seguramente establezca los t\u00e9rminos, pero debes saber muy bien qu\u00e9 clase de seguro debes tener.<\/p>\n

        Generalmente el seguro de propietarios cubre la vivienda, los gastos de sustento adicionales, responsabilidad y efectos personales. Por vivienda se entiende justamente eso, la casa propiamente dicha y las estructuras adosadas. Los gastos de sustento adicionales surgen cuando no puedes residir en tu casa mientras se realizan reparaciones y debes pagar gastos de hoteles o pierdes la renta que obten\u00edas de esa vivienda. El seguro por responsabilidad personal cubre las lesiones que otras personas han sufrido en tu propiedad. Finalmente, la cobertura de posesiones personales afecta a tus pertenencias en caso de robo o destrucci\u00f3n.<\/p>\n

        Cobertura adaptada a tus necesidades geogr\u00e1ficas<\/strong><\/h3>\n

        Naturalmente, algunas viviendas corren mayor riesgo de da\u00f1os seg\u00fan su ubicaci\u00f3n. Una casa en Oklahoma tiene m\u00e1s probabilidades de sufrir da\u00f1os por un tornado que una casa en Maine. Una casa en Florida tiene m\u00e1s probabilidades de sufrir da\u00f1os por un hurac\u00e1n que una casa en Arizona. Es importante que los propietarios comprendan los l\u00edmites de sus p\u00f3lizas en caso de da\u00f1os causados por desastres naturales.<\/p>\n

        Por ejemplo, si bien las p\u00f3lizas de propietarios generalmente cubren los da\u00f1os provocados por fuertes vientos, como los que se producen por un hurac\u00e1n, rara vez cubren los da\u00f1os provocados por la tormenta y las inundaciones que vienen despu\u00e9s. En \u00e1reas de alto riesgo puede suceder que no se tenga en cuenta el da\u00f1o causado por el viento. Si vives en una zona con un alto riesgo de eventos como terremotos, tornados, inundaciones o huracanes, es fundamental conocer lo que cubre y lo que no cubre la p\u00f3liza y debes buscar una cobertura adicional cuando sea necesario.<\/p>\n

        \u00bfHay que tener en cuenta una p\u00f3liza sombrilla?<\/strong><\/h3>\n

        Las p\u00f3lizas sombrilla llevan este nombre ya que ofrecen una cobertura m\u00e1s amplia que va m\u00e1s all\u00e1 del alcance y las limitaciones de las p\u00f3lizas de seguros de propietarios y otras. Las p\u00f3lizas sombrilla no solo tienen cobertura por responsabilidad m\u00e1s amplia que las coberturas de otras p\u00f3lizas, sino que tambi\u00e9n cubren una mayor gama de tipos de responsabilidad como difamaci\u00f3n, calumnias y hasta arresto ilegal. En general, la mayor ventaja de las p\u00f3lizas sombrilla es que brindan mayores l\u00edmites de responsabilidad.<\/p>\n

        Hay muy buenas razones para contratar una p\u00f3liza sombrilla. La principal es el costo. Las p\u00f3lizas sombrilla aparecen cuando el seguro principal ya no tiene m\u00e1s cobertura. Esto significa que no son demasiado caras. Las personas con un elevado patrimonio o con empleos bien remunerados van a obtener m\u00e1s beneficios con una p\u00f3liza sombrilla. Estas p\u00f3lizas ofrecen una cobertura de 1 o 2 millones de d\u00f3lares por unos pocos cientos de d\u00f3lares al a\u00f1o, por lo tanto representan una buena opci\u00f3n para muchas personas. <\/p>\n

        Formas de ahorrar dinero con el seguro de propietarios de viviendas<\/strong><\/h3>\n
          \n
        1. Prueba tu casa contra desastres<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

          De manera l\u00f3gica, las casas que se encuentran en zonas con alto riesgo de desastres naturales generalmente necesitan primas m\u00e1s elevadas. Si vives en un lugar como Florida donde los huracanes y<\/em> los tornados suelen ser un problema, seguramente vas a pagar un seguro muy alto. Sin embargo, muchas empresas ofrecen descuentos si tomas ciertas medidas que ayuden a minimizar los da\u00f1os, como por ejemplo instalar postigos en las ventanas. Es importante que consultes a la compa\u00f1\u00eda aseguradora para saber qu\u00e9 puedes hacer para bajar la prima tomando medidas que mitiguen los efectos de las tormentas.<\/p>\n

            \n
          1. No confundas el valor de la casa con el valor de la tierra<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

            Cuando compras una casa, no solo pagas la estructura, tambi\u00e9n pagas la tierra que cuesta mucho <\/em>. Si una tormenta te destruye la casa, la tierra a\u00fan permanece, por eso no debes calcular su costo en el seguro de la casa. Un gran error es tener en cuenta el precio total que pagas por la casa como base para el monto de cobertura. Lo que necesitas es un seguro que cubra la limpieza del lugar y la reconstrucci\u00f3n de la casa.<\/p>\n

              \n
            1. Considera un sistema de seguridad<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

              El seguro de propietarios de viviendas tiene cobertura por robo y, al igual que en los desastres naturales, todo lo que hagas para reducir el riesgo que afronta la compa\u00f1\u00eda de seguros ayuda a bajar las tarifas. La instalaci\u00f3n de un sistema de seguridad de calidad para prevenir robos puede reducir un poco las tarifas. La instalaci\u00f3n de sistemas que ofrezcan protecci\u00f3n contra incendios es una ayuda m\u00e1s grande a\u00fan. Estos tipos de instalaciones de seguridad no son muy econ\u00f3micos, por eso consulta a la compa\u00f1\u00eda aseguradora para conocer los detalles antes de hacer algo.<\/p>\n

              Seguro de salud<\/strong><\/h1>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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              C\u00f3mo se clasifican y organizan los planes del seguro de salud<\/strong><\/h3>

              Si deseas contratar un seguro de salud, tienes muchas opciones de marcas, planes y niveles de cobertura disponibles. El costo de tu plan y la cobertura que brinda depende de varios factores, como tu edad, el mercado de tu estado y el nivel de cobertura que compres.<\/p>

              Los planes generalmente se dividen por niveles de cobertura:<\/p>

              Platino <\/strong> (m\u00e1s caro): cobertura del 90% de los gastos m\u00e9dicos
              Dorado<\/strong>: cobertura del 80% de los gastos m\u00e9dicos
              Plata<\/strong>: cobertura del 70% de los gastos m\u00e9dicos
              Bronce<\/strong>: cobertura del 60% de los gastos m\u00e9dicos
              Catastr\u00f3fico (m\u00e1s econ\u00f3mico)<\/a>: tiene cobertura una vez que hayas alcanzado un deducible muy alto. En el a\u00f1o 2018 fue de U$D 7.350 para una persona.<\/p>

              Adem\u00e1s de distintos niveles de cobertura, tambi\u00e9n hay distintos tipos de planes. Los tipos m\u00e1s comunes son organizaciones de mantenimiento de salud (HMO, por sus siglas en ingl\u00e9s), organizaciones de proveedores preferidos o PPO, organizaciones de proveedores exclusivos o EPO y planes de punto de servicio o POS. Tambi\u00e9n hay planes con deducibles muy altos que ofrecen costos bajos y pueden conectarse con una cuenta de ahorros para gastos m\u00e9dicos (HSA, por sus siglas en ingl\u00e9s).<\/p>

              Organizaciones de mantenimiento de salud vs. Organizaciones de proveedores preferidos<\/h3>

              Existen unas diferencias claves entre HMO y PPO que los consumidores deben conocer antes de adquirir un seguro de salud. El plan de una HMO generalmente es m\u00e1s econ\u00f3mico que el de una PPO, pero tiene m\u00e1s limitaciones. Espec\u00edficamente, si bien las HMO cubren los gastos, tienen reglas m\u00e1s estrictas que los pacientes deben conocer.<\/p>

              La mayor\u00eda de las HMO requieren que selecciones un m\u00e9dico de cabecera (PCP, por sus siglas en ingl\u00e9s) al que debes recurrir para la gran mayor\u00eda de tus consultas m\u00e9dicas. En el caso que necesites un especialista, deber\u00e1s tener una derivaci\u00f3n. Tampoco tendr\u00e1s cobertura por atenci\u00f3n m\u00e9dica que no sea de la red salvo que sea una emergencia grave. Como puedes ver las HMO son bastante restrictivas.<\/p>

              Por otra parte, las PPO ofrecen mucha m\u00e1s libertad. Las PPO no requieren que selecciones un m\u00e9dico de cabecera y te permite tener cobertura con cualquier m\u00e9dico de tu red. Tampoco necesitas una derivaci\u00f3n para ver a un especialista y tienes la opci\u00f3n de buscar atenci\u00f3n fuera de la red, pero si lo haces deber\u00e1s afrontar gastos mayores. Todos estos beneficios tienen un costo ya que las PPO tienen primas mensuales m\u00e1s altas que las HMO.<\/p>

              Planes de salud con deducibles altos y cuentas de ahorros para la salud, HDHPHSA<\/strong><\/h3>

              Los planes HDHP funcionan casi con la misma modalidad que los planes de cobertura catastr\u00f3fica ya que tienen como finalidad ofrecer primas mensuales muy bajas a cambio de un deducible muy alto. Para poder acceder al sistema HDHP, el plan debe tener un deducible de por lo menos U$D 1,350 para individuos, o U$D 2,700 para una familia<\/a>. Aparte de los deducibles, el sistema HDHP sigue las mismas reglas que los planes ya que est\u00e1 basado en HMO y PPO. Varios planes del nivel de bronce cumplen con los requisitos de un plan HDHP y brindan la posibilidad de combinarlos con una cuenta de ahorros para la salud.<\/p>

              Las cuentas de ahorro para la salud<\/a> permiten a los afiliados al sistema HDHP ahorrar dinero sin tener que pagar impuestos para utilizar en gastos de atenci\u00f3n m\u00e9dica. Al recurrir a las utilidades antes de impuestos, las HSA pueden bajar el costo de la atenci\u00f3n m\u00e9dica y tus gastos impositivos anuales. Para 2018, los l\u00edmites a las contribuciones<\/a><\/strong> fueron de U$D 3,450 para individuos afiliados a HDHP y U$D 6,900 para los planes familiares. Las HSA se acumulan al final de cada a\u00f1o, por lo tanto el dinero no se pierde y el inter\u00e9s obtenido no es imponible, lo que resulta una opci\u00f3n fabulosa para quienes tengan un plan de salud con un deducible muy alto. La mayor\u00eda de las HSA tambi\u00e9n tienen opciones de inversi\u00f3n que ofrecen m\u00e1s oportunidades para crecer.<\/p>

              Maneras de ahorrar dinero<\/strong><\/h3>
              1. Considera utilizar los servicios de un corredor<\/strong><\/a><\/span><\/li><\/ol>

                El mercado ofrece a los consumidores un camino m\u00e1s directo para la adquisici\u00f3n de un seguro de salud, pero no significa que sea la mejor opci\u00f3n o la m\u00e1s econ\u00f3mica. Los conocimientos que un buen corredor te transmita pueden representar una gran ayuda para obtener el mejor precio posible. Recuerda que el corredor no<\/em> trabaja para la compa\u00f1\u00eda de seguros, trabaja para ti<\/em>.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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                2. Busca tarifas de seguro colectivo<\/strong><\/p>\n

                Al igual que con el seguro de autom\u00f3viles, el seguro colectivo puede representar una fabulosa manera de ahorrar dinero en las primas del seguro de salud. No te convenzas de que no cumples con los requisitos para el seguro colectivo. Piensa en todos los grupos y asociaciones a los que perteneces y consulta sobre posibles descuentos de tarifas. A veces el descuento que tienes en primas por pertenecer a alguna asociaci\u00f3n es mayor que el costo de afiliarte a la misma, por eso debes averiguar. La mayor\u00eda de los empleadores tambi\u00e9n subsidian en parte la cobertura de seguros, por eso debes evaluar esta opci\u00f3n.<\/p>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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                3. Utiliza una cuenta de ahorros para la salud <\/strong><\/p>

                Esto es tan importante que deber\u00e1s leerlo dos veces. Lo principal que debes saber es que el dinero que pones en una cuenta de ahorros para la salud no es imponible. Esto significa que los costos de los gastos m\u00e9dicos se reducen de manera efectiva cualquiera sea tu tasa impositiva marginal. Es una gran oportunidad para ahorrar, por eso si ya te encuentras en un plan de salud con deducible alto, debes considerar una cuenta de ahorros para la salud. De todas las opciones disponibles para pagar los gastos de atenci\u00f3n m\u00e9dica, la cuenta de ahorros para a salud es sin dudas mi favorita. En mi publicaci\u00f3n sobre HSA<\/a><\/strong>, doy m\u00e1s detalles acerca de los beneficios impositivos. Un plan de salud con deducible alto combinado con una cuenta de ahorros para la salud es la opci\u00f3n que yo personalmente uso.<\/p>

                Encuentra el plan de HSA m\u00e1s adecuado para ti.<\/strong><\/a><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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                Seguro de vida<\/strong><\/h1>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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                No te dejes sorprender sin tenerlo cuando m\u00e1s lo necesitas<\/strong><\/h3>\n

                El seguro de vida es una de esas cosas que la mayor\u00eda de las personas pospone o considera un gasto innecesario. Lamentablemente, ese punto de vista lleva a vivir una situaci\u00f3n angustiante cuando hubiese sido necesario. La muerte de un ser querido es algo terrible, incluso en las mejores condiciones financieras, pero cuando hay problemas econ\u00f3micos, todo es mucho peor. Tener un seguro de vida significa asegurarse que, si ocurre lo peor, tu familia, adem\u00e1s de pasar por ese doloroso momento, no va a tener que quedar destruida por los gastos y las deudas. <\/p>\n

                No utilices el seguro de vida como una inversi\u00f3n<\/strong><\/h3>\n

                <\/strong>Algunas personas consideran al seguro de vida tanto un medio de inversi\u00f3n como una p\u00f3liza de seguro. Espec\u00edficamente, los p\u00f3lizas de seguro de vida integral tienen una parte de inversi\u00f3n adem\u00e1s del seguro. Sin embargo, este tipo de planes de seguro total tienen tarifas altas que generalmente se combinan con comisiones de agentes de seguro. La estrategia que se utiliza con frecuencia para vender estos tipos de planes es que se garantiza el valor del dinero de la parte de la inversi\u00f3n. Si bien esto es verdad, esta opci\u00f3n presenta algunas desventajas considerables.<\/p>\n

                Primero y principal, la parte del dinero de un plan de seguro de vida permanente, destinada a la inversi\u00f3n, crece de una manera increiblemente<\/em> lenta. Normalmente, esto se debe a la estructura de comisi\u00f3n de los agentes y a los altos valores de las inversiones que se utilizan. Si bien no recomiendo este tipo de seguros, los mismos son adecuados para las personas que tienen cero tolerancia al riesgo en sus carteras de inversi\u00f3n.<\/p>\n

                Desde el punto de vista de la inversi\u00f3n, es mejor elegir un seguro de vida de t\u00e9rmino nivelado e invertir el dinero que ahorras al tener primas m\u00e1s bajas en inversiones m\u00e1s tradicionales. Yo recomiendo fondos \u00edndice de un corredor de bajo costo como Vanguard. El retorno de la mayor\u00eda los planes de seguro de vida permanentes es tan \u00ednfimo que hasta una opci\u00f3n de bajo riesgo con un retorno bajo por a\u00f1o va a ser superior.<\/p>\n

                Vida a t\u00e9rmino o vida permanente: \u00bfQu\u00e9 tipo de seguro debes elegir?<\/strong><\/h3>\n

                Los planes de vida permanente ofrecen otras opciones que pueden resultar atractivas, por ejemplo, gastos de sepelio y primas mensuales fijas. Ahora bien, tienen desventajas considerables adem\u00e1s de ser una opci\u00f3n de inversi\u00f3n muy mala. En especial, las primas de seguro de vida permanente son mucho m\u00e1s altas que las primas de seguro de vida a t\u00e9rmino. Si tienes en cuenta que las primas de las p\u00f3lizas de vida permanente pueden costar miles de d\u00f3lares al a\u00f1o, el hecho de que se cierren de repente no es una gran opci\u00f3n.<\/p>\n

                Por otra parte, los planes de vida a t\u00e9rmino son mucho m\u00e1s econ\u00f3micos porque solo tienen cobertura durante el per\u00edodo de tiempo limitado durante el cual pagas la prima. Si dejas de pagar, te quedas sin el beneficio. Tampoco tienen valor de dinero acumulado. Sin embargo, son tanto m\u00e1s baratos que, si inviertes la diferencia de las primas en una buena opci\u00f3n, el retorno supera ampliamente el de los planes de vida permanente. Un plan de vida a t\u00e9rmino bien administrado puede dejar a tu familia con m\u00e1s<\/em> dinero al final, sin necesidad de pagar primas excesivas.<\/p>\n

                El seguro de vida tiene como finalidad la cobertura ante la p\u00e9rdida prematura del sost\u00e9n de la familia. Hist\u00f3ricamente, siempre han sido considerados la peor opci\u00f3n para invertir dinero. Mi consejo es mantener el seguro de vida separado de tus inversiones.<\/p>\n

                Por qu\u00e9 necesitas recurrir a un proveedor de primer nivel<\/strong><\/h3>\n

                El mercadoo de seguros de vida puede llegar a ser extremadamente abusivo. En una industria en la que hay tantos sentimientos involucrados, no sorprende que haya tantas estafas de las que puedes ser v\u00edctima f\u00e1cilmente si no act\u00faas con precauci\u00f3n. Una estafa com\u00fan es el informe fraudulento de tu patrimonio neto para que te adhieras a una p\u00f3liza mayor y, principalmente, para que el agente de seguros cobre m\u00e1s comisi\u00f3n.<\/p>\n

                Por eso, es sumamente importante que contrates tu seguro de vida con un proveedor reputable. Al contratar el seguro con un proveedor importante, evitas en gran parte el riesgo de sufrir una estafa, ya que las grandes agencias como Amica<\/a>, Liberty Mutual<\/a>, y USAA<\/a> deben mantener su reputaci\u00f3n. Estas compa\u00f1\u00edas han demostrado su confiabilidad y trabajan seriamente.<\/p>\n

                Maneras de ahorrar dinero con el seguro de vida<\/strong><\/h3>\n

                1. Elige una cobertura a largo plazo e invierte el resto <\/strong><\/p>\n

                En resumen, el potencial de ahorro que tienes al evitar una prima de vida permanente es enorme. Ese dinero puede ser invertido de manera inteligente en un fondo \u00edndice. De esta manera, ahorras dinero y puedes incrementar tu patrimonio neto a lo largo del tiempo.<\/p>\n

                2. Piensa seriamente en tu salud<\/strong><\/p>\n

                Cuanto m\u00e1s saludable est\u00e9s, menos riesgo representas para un proveedor de seguro de vida. Las condiciones preexistentes pueden llevar la prima por las nubes. Si actualmente tienes un buen estado de salud, haz todo lo posible por mantenerlo y contrata el seguro ahora que todav\u00eda es barato. Si eres fumador, deja el tabaco. \u00bfTienes unos kilos de m\u00e1s? Si es as\u00ed, piensa en un programa de ejercicios para perder peso. Estas dos cosas te ayudan a mejorar la salud y pueden significar una gran diferencia en tus primas de seguro.<\/p>\n

                Adem\u00e1s, muchas compa\u00f1\u00edas de seguro ofrecen mayor cobertura con precios reducidos si te sometes a un examen m\u00e9dico. Yo pensar\u00eda seriamente en hacerlo.<\/p>\n

                3. Paga las primas anualmente<\/strong><\/p>\n

                Este es un consejo muy bueno para todos los tipos de seguro. Al pagar las primas anualmente, la compa\u00f1\u00eda de seguros recibe por adelantado el importe total de la prima . A ellos esto los favorece ya que representa una gran diferencia para su flujo de caja y sus balances y, a cambio, est\u00e1n dispuestos a ofrecer importantes descuentos. Si puedes pagar todo de una vez, no dudes en hacerlo.<\/p>\n

                Conclusiones\u2026<\/strong><\/h1>\n

                Espero que la informaci\u00f3n proporcionada en esta gu\u00eda haya sido de utilidad. Si bien cada tipo de seguro requiere algo de astucia para tener ciertos beneficios, hay algunas verdades universales que se aplican a todos los seguros. La primera es que siempre debes comparar precios. La industria del seguro es altamente competitiva y si bien todos desear\u00edamos que sea m\u00e1s barata, hay<\/em> oportunidades que se pueden aprovechar evaluando las distintas opciones. Otra ventaja es que en cualquier momento puedes agrupar todas las p\u00f3lizas de seguro y acceder a una mejor tarifa. Consulta a tu proveedor sobre cu\u00e1nto podr\u00edas ahorrar si agrupas a todas tus p\u00f3lizas bajo un mismo techo.<\/p>\n

                Si sigues estas reglas y comienzas a evaluar todas las opciones propuestas aqu\u00ed, seguramente est\u00e1s en el camino correcto para contratar al mejor precio, las p\u00f3lizas que m\u00e1s se adapten a tus necesidades, porque, si en algo estamos de acuerdo, es que el mejor lugar para tu dinero es tu bolsillo y no el de los dem\u00e1s.<\/p>\n

                Si hay alguna cosa que no he mencionado o puedo ayudarte de alguna manera, escribe abajo tu comentario. \u00a1Espero que nos contactemos pronto!<\/p>\n

                Divulgaci\u00f3n total<\/strong>: Algunos de los enlaces de esta p\u00e1gina contienen el c\u00f3digo de afiliaci\u00f3n de mi seguro de salud. Si obtienes una cotizaci\u00f3n utilizando estos enlaces, yo recibo algunos centavos. <\/em>Esto no cambia el precio del seguro ni sus recomendaciones para ti<\/strong>.<\/em><\/h6>\n
                Aviso legal:<\/strong> La informaci\u00f3n de este art\u00edculo y el material complementario se proporcionan \u00fanicamente con fines informativos. No debe considerarse un asesoramiento jur\u00eddico o financiero. Para determinar cu\u00e1l es la mejor opci\u00f3n para tus necesidades particulares, deber\u00edas consultar a un abogado, un asesor jur\u00eddico o financiero u otro profesional.<\/em><\/h6>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t
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