{"id":3103,"date":"2018-09-16T20:21:49","date_gmt":"2018-09-17T01:21:49","guid":{"rendered":"https:\/\/ron-henry.com\/3-razones-por-las-cuales-una-hsa-es-fabulosa\/"},"modified":"2018-10-03T07:13:47","modified_gmt":"2018-10-03T12:13:47","slug":"3-razones-por-las-cuales-una-hsa-es-fabulosa","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/ron-henry.com\/es\/3-razones-por-las-cuales-una-hsa-es-fabulosa\/","title":{"rendered":"3 razones por las cuales una HSA es fabulosa"},"content":{"rendered":"\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t

La HSA<\/a> es una de mis cuentas de inversi\u00f3n favoritas. Las siglas HSA significan en ingl\u00e9s Cuenta de ahorros para la salud. Es una cuenta de ahorros para atenci\u00f3n m\u00e9dica con ventajas tributarias. En cierta manera, funciona como una cuenta de retiro individual (IRA, por sus siglas en ingl\u00e9s) con la diferencia principal que el dinero puede utilizarse en cualquier momento para gastos m\u00e9dicos justificados. No tienes la restricci\u00f3n de utilizar el dinero solo cuando alcances la edad para jubilarte.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

\n\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\"\"<\/img>\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t<\/i>\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t

El \u00fanico requisito para poder acceder a una HSA es la inscripci\u00f3n en un plan de salud con deducible alto <\/a> (HDHP, por sus siglas en ingl\u00e9s). Un HDHP ofrece primas de seguro m\u00e1s bajas<\/strong><\/a> pero requiere que el participante alcance un deducible m\u00e1s elevado antes de que el seguro comience a cubrir los gastos m\u00e9dicos. El deducible m\u00ednimo para una persona es de U$D 1.350. Para una familia es de U$D 2.700. El gasto de bolsillo m\u00e1ximo por a\u00f1o es de U$D 6.650 para una persona sola y U$D 13.300 para una familia.<\/p>

En pocas palabras, un HDHP hace pagar la mayor parte de los costos iniciales al participante. De esta manera, un HDHP es m\u00e1s apropiado para personas con un buen estado de salud general ya que podr\u00e1n beneficiarse con primas m\u00e1s bajas y acceder a una HSA.<\/p>

Dejando de lado las definiciones, analicemos algunos de los beneficios de una HSA.<\/p>

Beneficio impositivo triple<\/strong><\/h4>
Aportes a la HSA con deduci\u00f3n de impuestos<\/h5>

Las contribuciones se realizan con d\u00f3lares tomados antes del pago de impuestos<\/strong>. Esto reduce tus ingreso bruto ajustado (AGI, por sus siglas en ingl\u00e9s) que es el mismo beneficio que se aplica a las cuentas 401(k) e IRA tradicionales. Al bajar tu AGI, se reduce legalmente la carga impositiva. Tambi\u00e9n, a diferencia de una IRA, no existen l\u00edmites en el ingreso o retiro de dinero donde pierdes la deducci\u00f3n impositiva. Puedes ganar U$D 50.000 o U$D 500.000 anuales y a\u00fan as\u00ed reclamar una deducci\u00f3n impositiva por tus aportes a la HSA.<\/p>

Una persona sola puede realizar aportes por U$D 3.450 anuales. Una familia puede aportar hasta U$D 6.900 anuales. Puedes encontrar estos n\u00fameros y los l\u00edmites de aportes para otras cuentas de retiro en mi hoja introductoria<\/a>.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t
El dinero crece libre de impuestos<\/h5>

Como la HSA es en varias maneras una IRA para gastos de servicios m\u00e9dicos, todo el dienro que se aporta a la cuenta crece libre de impuestos a lo largo del tiempo. La mayor\u00eda de las cuentas HSA ofrecen opciones de inversi\u00f3n como fondos \u00edndice. Esto permite a los participantes acelerar verdaderamente la rapidez con la que crece la cuenta.<\/p>

Generalmente hay un requisito que establece que los primeros U$D 500 o U$D 1000 aportados a una HSA deben mantenerse en efectivo. A partir de ah\u00ed, se permiten invertir todos los d\u00f3lares que se aporten. No todas las cuentas HSA tienen esta restricci\u00f3n. Debes consultar con tu proveedor para conocer los requisitos que debes cumplir.<\/p>

Paga gastos m\u00e9dicos con dinero libre de impuestos<\/h5>

Esta es una excelente opci\u00f3n. La HSA es una cuenta de inversi\u00f3n estilo cuenta de jubilaci\u00f3n que permite a los participantes utilizar el dinero para gastos m\u00e9dicos absolutamente libre de impuestos. El dinero puede utilizarse para copagos de visitas m\u00e9dicas, medicamentos recetados y cualquier terapia que debas realizar. Puedes encontrar una extensa lista de gastos m\u00e9dicos incluidos y no incluidos aqu\u00ed <\/a>. Como puedes ver hay una gran cantidad de dinero de HSA que se puede utilizar de manera legal.<\/p>

Es importante tener en cuenta que este beneficio permanece sin importar la edad. No interesa si tienes 25 o 65 a\u00f1os. Puedes utilizar los fondos de la HSA para gastos m\u00e9dicos autorizados sin haber pagado nunca impuestos sobre el dinero <\/em>.<\/p>

\u00bfQu\u00e9 sucede si eres el tipo de persona que nunca se enferma? Llegas a la edad de jubilarte y no necesitas visitar al doctor regularmente. A los 65 a\u00f1os, puedes retirar dinero de tu cuenta HSA sin penalidad. La \u00fanica advertencia es que deber\u00e1s pagar impuestos en los fondos que no utilices para gastos m\u00e9dicos. A los 65 a\u00f1os, tu HSA se convierte esencialmente en otra IRA.<\/p>

\u00bfTe das cuenta por qu\u00e9 pienso que es fabulosa?<\/p>

Opciones de inversi\u00f3n<\/strong><\/h4>

La mayor\u00eda de los proveedores de HSA ofrecen algunas opciones de inversi\u00f3n. Estas opciones se limitan generalmente a fondos mutuales o fondos \u00edndice. Utilizar el dinero destinado a una HSA para invertirlo tiene sentido si cuentas con motivos para creer que no necesitar\u00e1s ese dinero de inmediato para atenci\u00f3n m\u00e9dica.<\/p>

Si las cosas cambian y necesitas el dinero, puedes vender las inversiones y obtener efectivo para cubrir los gastos m\u00e9dicos. El tiempo que transcurre entre la venta de una inversi\u00f3n y la disponibilidad del dinero es generalmente de 3 a 5 d\u00edas h\u00e1biles.<\/p>

C\u00f3mo invierto utilizando mi HSA<\/strong><\/h4>

Estoy registrado en un HDHP que me da acceso a una HSA. Mi empleador es excelente ya que aporta U$D 1.500 sobre los U$D 6.900 del l\u00edmite anual. El aporte de U$D 1.500 se realiza a un proveedor de HSA con el que trabajan hace tiempo pero que no ofrece opciones de inversi\u00f3n muy buenas. Como no hay nada en el c\u00f3digo del Servicio Interno de Ingresos (IRS, por sus siglas en ingl\u00e9s) que establezca que el aporte total (en mi caso, U$D 6.900) debe realizarse en una misma cuenta, yo aporto los U$D 5.400 restantes a otro proveedor de HSA.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t

El proveedor que utilizo para mi parte del aporte anual de la HSA se llama HealthSavings Administrators<\/a>. Ofrecen una amplia variedad de opciones de inversi\u00f3n de Vanguard. Es importante tener en cuenta que todas las inversiones son de fondos de la categor\u00eda \u201cAdmiral\u201d de Vanguard. Los fondos Admiral tienen un \u00edndice de gastos muy bajo, en muchos casos menos del %0.10. Para acceder a esos fondos, generalmente se necesita una inversi\u00f3n inicial m\u00ednima de U$D 10.000. El requisito de U$D 10.000 no se aplica cuando se hacer aportes con HealthSavings Administrators.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

\n\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\"HSA\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t
Cartera de HealthSavings Administrators<\/h6>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t

Aparte del \u00edndice de gastos de los fondos, solo hay que pagar U$D 45.00 anuales por mantenimiento y gesti\u00f3n de documentaci\u00f3n de la cuenta. No est\u00e1 mal.<\/p>

En s\u00edntesis, realizo aportes por un total de U$D 6.900 disponibles para este a\u00f1o calendario. Mi empleador realiza un aporte de U$D 1.500 a la compa\u00f1\u00eda de seguro de salud con la que trabajan. Los U$D 5.400 restantes los aporto a la cuenta que tengo con HealthSavings Administrator para alcanzar el l\u00edmite de aportes anual de U$D 6.900. Las inversiones me permiten incrementar la cuenta con el paso del tiempo y contar tambi\u00e9n con la flexibilidad de la cobertura de gastos m\u00e9dicos.<\/p>

Espero haber proporcionado toda la informaci\u00f3n necesaria para determinar si una HSA es adecuada para ti. Me parece realmente interesante tener la posibilidad de cubrir los gastos de atenci\u00f3n m\u00e9dica ahora al mismo tiempo que creo un fondo de reserva.<\/p>

Para m\u00e1s informaci\u00f3n que te ayude a determinar si cumples con las condiciones para aportar a una HSA y ver la lista de proveedores, prueba esta herramienta de HSA.<\/strong><\/a><\/p>

Aviso legal:<\/strong> La informaci\u00f3n de este art\u00edculo y el material complementario se proporcionan \u00fanicamente con fines informativos. No debe considerarse un asesoramiento jur\u00eddico o financiero. Para determinar cu\u00e1l es la mejor opci\u00f3n para tus necesidades particulares, deber\u00edas consultar a un abogado, un asesor jur\u00eddico o financiero u otro profesional.<\/em><\/h6>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t