Hay dos cosas que son casi verdades universales: todos necesitamos algún tipo de seguro y todos odiamos tener que pagarlos. Se trata de una de las varias «Trampas 22» de la vida moderna, pero con un poco de sabiduría es posible bajar las pólizas al mínimo manteniendo un alto nivel de cobertura y servicio.
A continuación voy a presentar una explicación sobre los aspectos más importantes de los cuatro tipos de seguros más importantes; automóvil , vivienda , salud y vida . Yo, personalmente tengo seguro en estas cuatro categorías. Mi objetivo es transmitirte la información básica necesaria para asegurarte que obtengas la mejor propuesta posible.
¿Qué tal una respuesta rápida?
Lamentablemente, no es fácil ni verdaderamente posible proporcionar una respuesta genérica y precisa a la pregunta: «¿Qué tipo de seguro es el adecuado para mi?» Cuando hay que tomar una decisión sobre un seguro de automóvil, vivienda o salud, la mejor opción es la que se adapta a tu situación personal y económica. Solo en el caso del seguro de vida, se puede dar una recomendación general que la mayoría de las personas (excepto los vendedores de seguros) podrían considerar importante.
En el caso del seguro de vida, lo más sensato es comprar una póliza nivelada a 15 o 20 años igual a 10 veces tu ingreso bruto anual. Si ganas U$D 75 000 por año, significa que debes comprar una póliza de U$D 750.000. La opción entre una póliza de 15 años y una de 20 depende de cuánto tiempo de cobertura necesitas. Si tienes niños pequeños o eres una persona recién casada, tal vez lo más adecuado sea elegir una póliza de 20 años.
Para otros tipos de seguro: automóvil, vivienda y salud, no puedo ofrecerte una respuesta genérica ya que podría perjudicarte porque seguramente mi consejo no se va a adaptar a todas las personas. No hay que temer. He intentado con gran esfuerzo hacer que este artículo sea divertido. ¿Quién sabe? Tal vez la información te parezca genial y probablemente lo releas, imprimas o lo compartas con tus amistades. Teniendo en cuenta la importancia del seguro cuando sucede un evento inesperado, seguramente vas a admitir que aprender algo al respecto es una buena inversión de tiempo.
Cada una de las cuatro secciones, puede considerarse independiente de las demás. Por eso, si solo te interesa el seguro de salud, puedes dirigirte a esa sección y no perderte nada.
Comencemos.
Seguro de automóvil
¿Cobertura total o responsabilidad? ¿Cuál necesitas?
La manera más simple de explicar la diferencia entre cobertura total y responsabilidad es que la responsabilidad solo cubre el automóvil y las pertenencias de las otras personas, mientras que la cobertura total cubre también tu automóvil. Si se trata de lesiones físicas o del vehículo, el seguro de responsabilidad cubre los gastos de las personas que pertenecen a la otra parte involucrada en el accidente que provocaste. Te ayuda a evitar un juicio. La cobertura no es ilimitada y los aseguradores van a limitar tanto el importe que cubren para cada persona involucrada como para todo el accidente.
La cobertura total tiene protección también para tu lado. Si tienes un accidente y solo cuentas con un seguro de cobertura por responsabilidad, deberás hacerte cargo de los gastos de reparación de tu automóvil. Con la cobertura total, la compañía aseguradora se hace cargo de todos los gastos. La cobertura por choques cubre los gastos de reparación de tu vehículo independientemente de si eres culpable o no. La cobertura integral es más amplia y cubre daños por tormentas o incendios que ocurren aparte de los accidentes. Es importante comprender que el seguro de cobertura total no incluye de manera automática tus gastos médicos.
¿Necesitas verdaderamente cobertura total?
Técnicamente, la respuesta es no. La gran mayoría de estados solo requieren por ley que los conductores cuenten con seguro por responsabilidad de diferentes importes. Consulta este artículo para conocer la lista completa del seguro mínimo que establece cada estado. Si tienes un préstamo de automóvil, seguramente el prestatario te va a exigir un seguro de cobertura total para proteger su bien.
Pero, debes recordar que la responsabilidad solo existe para garantizar que no quedes financieramente destruido si produces lesiones a alguien o daños a otro automóvil o propiedad. ¿Y qué sucede con tus gastos? Yo creo que si tienes los medios, debes para pagar la cobertura total.
Opciones deducibles: ¿Cuánto tienes que afrontar?
El importe deducible es el dinero que aceptas pagar de tu propio bolsillo en el caso que debas presentar una reclamación de seguro. Por ejemplo, supongamos que tienes una póliza de seguro de automóvil con un monto deducible de U$D 500. Si los gastos por daños de tu automóvil son de U$D 1500, deberás hacerte cargo de U$D 500. La compañía de seguros se hará cargo de los U$D 1000 restantes
Como el monto del deducible impacta en el precio de la prima, es importante tomar una buena decisión. La prima del seguro es el costo mensual o anual que debes pagar para tener la póliza. Un deducible más alto significa primas más bajas ya que la compañía aseguradora está menos expuesta en caso de accidente. Si optas por un deducible más bajo, el costo de las primas va a ser mucho mayor.
Al elegir el importe deducible, es importante tener en cuenta si puedes pagar el alto costo de las primas cuando optas por lo más bajo. También hay que considerar el valor del vehículo. Si tu automóvil es viejo y no tiene mucho valor, no va a ser necesario efectuar un gran desembolso en caso de accidente, por eso no tiene mucho sentido quedarse con una prima muy alta para bajar el deducible en este caso.
¿Necesitas cobertura por alquiler de vehículo?
Los automóviles de alquiler presentan un problema complicado. En la mayoría de los casos, si tienes cobertura total del seguro de tu propio vehículo, también tienes cobertura por un monto limitado por daños de un vehículo de alquiler.
Muchas tarjetas de crédito también ofrecen un cierto monto por seguro que ayuda a cubrir los daños de vehículos de alquiler. Es importante leer detenidamente las pólizas y los contratos para determinar cuáles son los límites.
La otra cara de la moneda es que el monto con cobertura no es solo limitado, pero en el caso de alquileres de vehículos, debes pagar por adelantado las reparaciones. Es cierto que puedes presentar una reclamación para la cobertura de tus gastos, pero igual deberás afrontar el pago inicial. La única salida es optar por la exención de responsabilidad por daños por colisión que ofrece la empresa de alquiler (CDW, por sus siglas en inglés). Es una opción verdaderamente cara, pero si la tienes, estás protegido. Debido al alto costo, generalmente no elijo el seguro de la empresa de alquiler.
Lo que hay que considerar es la respuesta a la pregunta “¿Cuánto vale tu tranquilidad espiritual?”
Maneras de ahorrar dinero en el seguro de automóviles
- Tener en cuenta el seguro al comprar un vehículo
No todos los automóviles requieren el mismo seguro. Las compañías aseguradoras tienen en cuenta distintos factores al estimar las primas, como índices de robos, antigüedad y hasta el color del automóvil. Si estás por comprar un vehículo, será importante que realices algunas averiguaciones antes de hacerlo que te ayudarán a ahorrar mucho dinero en el seguro.
- Consulta sobre seguro colectivo
Muchas compañías de seguro ofrecen pólizas de seguro colectivo con precios más bajos. Estas tarifas están destinadas a grupos pertenecientes a universidades, asociaciones profesionales y algunos empleadores. Siempre es necesario consultar en la compañía de seguros si tienen descuentos para algunos de los grupos a los que perteneces
También debes consultar si la empresa en la que trabajas tiene descuentos en esa compañía de seguros. Esta es una posible ventaja que muchas personas no tienen en cuenta.
- Consultar sobre descuentos para pocas millas
Cuanto menos conduzcas, menos posibilidades de involucrarte en accidentes tendrás. Esto significa un menor riesgo para la compañía de seguros y la posibilidad de que tengas primas más bajas. Muchas compañías ofrecen seguros para conductores que realizan pocas millas. Se trata de aquellas personas que conducen menos de lo habitual, generalmente cerca de 13 000 km (8000 millas) por año. Si conduces temporalmente o de vez en cuando, tal vez te convenga consultar sobre descuentos en las tarifas. Como yo trabajo principalmente desde mi hogar, he podido aprovechar este descuento.
Seguro de propietarios de viviendas
Consideraciones del seguro de propietarios de viviendas
El seguro para la vivienda es diferente del seguro del automóvil ya que no es un requisito legal que pueda exigir el gobierno. No hay nada que impida que puedas tener una casa sin estar asegurada. Sin embargo, si la casa está financiada por una hipoteca, es casi seguro que el prestatario va a exigir a los propietarios un seguro para proteger su bien. El prestatario será quién seguramente establezca los términos, pero debes saber muy bien qué clase de seguro debes tener.
Generalmente el seguro de propietarios cubre la vivienda, los gastos de sustento adicionales, responsabilidad y efectos personales. Por vivienda se entiende justamente eso, la casa propiamente dicha y las estructuras adosadas. Los gastos de sustento adicionales surgen cuando no puedes residir en tu casa mientras se realizan reparaciones y debes pagar gastos de hoteles o pierdes la renta que obtenías de esa vivienda. El seguro por responsabilidad personal cubre las lesiones que otras personas han sufrido en tu propiedad. Finalmente, la cobertura de posesiones personales afecta a tus pertenencias en caso de robo o destrucción.
Cobertura adaptada a tus necesidades geográficas
Naturalmente, algunas viviendas corren mayor riesgo de daños según su ubicación. Una casa en Oklahoma tiene más probabilidades de sufrir daños por un tornado que una casa en Maine. Una casa en Florida tiene más probabilidades de sufrir daños por un huracán que una casa en Arizona. Es importante que los propietarios comprendan los límites de sus pólizas en caso de daños causados por desastres naturales.
Por ejemplo, si bien las pólizas de propietarios generalmente cubren los daños provocados por fuertes vientos, como los que se producen por un huracán, rara vez cubren los daños provocados por la tormenta y las inundaciones que vienen después. En áreas de alto riesgo puede suceder que no se tenga en cuenta el daño causado por el viento. Si vives en una zona con un alto riesgo de eventos como terremotos, tornados, inundaciones o huracanes, es fundamental conocer lo que cubre y lo que no cubre la póliza y debes buscar una cobertura adicional cuando sea necesario.
¿Hay que tener en cuenta una póliza sombrilla?
Las pólizas sombrilla llevan este nombre ya que ofrecen una cobertura más amplia que va más allá del alcance y las limitaciones de las pólizas de seguros de propietarios y otras. Las pólizas sombrilla no solo tienen cobertura por responsabilidad más amplia que las coberturas de otras pólizas, sino que también cubren una mayor gama de tipos de responsabilidad como difamación, calumnias y hasta arresto ilegal. En general, la mayor ventaja de las pólizas sombrilla es que brindan mayores límites de responsabilidad.
Hay muy buenas razones para contratar una póliza sombrilla. La principal es el costo. Las pólizas sombrilla aparecen cuando el seguro principal ya no tiene más cobertura. Esto significa que no son demasiado caras. Las personas con un elevado patrimonio o con empleos bien remunerados van a obtener más beneficios con una póliza sombrilla. Estas pólizas ofrecen una cobertura de 1 o 2 millones de dólares por unos pocos cientos de dólares al año, por lo tanto representan una buena opción para muchas personas.
Formas de ahorrar dinero con el seguro de propietarios de viviendas
- Prueba tu casa contra desastres
De manera lógica, las casas que se encuentran en zonas con alto riesgo de desastres naturales generalmente necesitan primas más elevadas. Si vives en un lugar como Florida donde los huracanes y los tornados suelen ser un problema, seguramente vas a pagar un seguro muy alto. Sin embargo, muchas empresas ofrecen descuentos si tomas ciertas medidas que ayuden a minimizar los daños, como por ejemplo instalar postigos en las ventanas. Es importante que consultes a la compañía aseguradora para saber qué puedes hacer para bajar la prima tomando medidas que mitiguen los efectos de las tormentas.
- No confundas el valor de la casa con el valor de la tierra
Cuando compras una casa, no solo pagas la estructura, también pagas la tierra que cuesta mucho . Si una tormenta te destruye la casa, la tierra aún permanece, por eso no debes calcular su costo en el seguro de la casa. Un gran error es tener en cuenta el precio total que pagas por la casa como base para el monto de cobertura. Lo que necesitas es un seguro que cubra la limpieza del lugar y la reconstrucción de la casa.
- Considera un sistema de seguridad
El seguro de propietarios de viviendas tiene cobertura por robo y, al igual que en los desastres naturales, todo lo que hagas para reducir el riesgo que afronta la compañía de seguros ayuda a bajar las tarifas. La instalación de un sistema de seguridad de calidad para prevenir robos puede reducir un poco las tarifas. La instalación de sistemas que ofrezcan protección contra incendios es una ayuda más grande aún. Estos tipos de instalaciones de seguridad no son muy económicos, por eso consulta a la compañía aseguradora para conocer los detalles antes de hacer algo.
Seguro de salud
Cómo se clasifican y organizan los planes del seguro de salud
Si deseas contratar un seguro de salud, tienes muchas opciones de marcas, planes y niveles de cobertura disponibles. El costo de tu plan y la cobertura que brinda depende de varios factores, como tu edad, el mercado de tu estado y el nivel de cobertura que compres.
Los planes generalmente se dividen por niveles de cobertura:
Platino (más caro): cobertura del 90% de los gastos médicos
Dorado: cobertura del 80% de los gastos médicos
Plata: cobertura del 70% de los gastos médicos
Bronce: cobertura del 60% de los gastos médicos
Catastrófico (más económico): tiene cobertura una vez que hayas alcanzado un deducible muy alto. En el año 2018 fue de U$D 7.350 para una persona.
Además de distintos niveles de cobertura, también hay distintos tipos de planes. Los tipos más comunes son organizaciones de mantenimiento de salud (HMO, por sus siglas en inglés), organizaciones de proveedores preferidos o PPO, organizaciones de proveedores exclusivos o EPO y planes de punto de servicio o POS. También hay planes con deducibles muy altos que ofrecen costos bajos y pueden conectarse con una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA, por sus siglas en inglés).
Organizaciones de mantenimiento de salud vs. Organizaciones de proveedores preferidos
Existen unas diferencias claves entre HMO y PPO que los consumidores deben conocer antes de adquirir un seguro de salud. El plan de una HMO generalmente es más económico que el de una PPO, pero tiene más limitaciones. Específicamente, si bien las HMO cubren los gastos, tienen reglas más estrictas que los pacientes deben conocer.
La mayoría de las HMO requieren que selecciones un médico de cabecera (PCP, por sus siglas en inglés) al que debes recurrir para la gran mayoría de tus consultas médicas. En el caso que necesites un especialista, deberás tener una derivación. Tampoco tendrás cobertura por atención médica que no sea de la red salvo que sea una emergencia grave. Como puedes ver las HMO son bastante restrictivas.
Por otra parte, las PPO ofrecen mucha más libertad. Las PPO no requieren que selecciones un médico de cabecera y te permite tener cobertura con cualquier médico de tu red. Tampoco necesitas una derivación para ver a un especialista y tienes la opción de buscar atención fuera de la red, pero si lo haces deberás afrontar gastos mayores. Todos estos beneficios tienen un costo ya que las PPO tienen primas mensuales más altas que las HMO.
Planes de salud con deducibles altos y cuentas de ahorros para la salud, HDHPHSA
Los planes HDHP funcionan casi con la misma modalidad que los planes de cobertura catastrófica ya que tienen como finalidad ofrecer primas mensuales muy bajas a cambio de un deducible muy alto. Para poder acceder al sistema HDHP, el plan debe tener un deducible de por lo menos U$D 1,350 para individuos, o U$D 2,700 para una familia. Aparte de los deducibles, el sistema HDHP sigue las mismas reglas que los planes ya que está basado en HMO y PPO. Varios planes del nivel de bronce cumplen con los requisitos de un plan HDHP y brindan la posibilidad de combinarlos con una cuenta de ahorros para la salud.
Las cuentas de ahorro para la salud permiten a los afiliados al sistema HDHP ahorrar dinero sin tener que pagar impuestos para utilizar en gastos de atención médica. Al recurrir a las utilidades antes de impuestos, las HSA pueden bajar el costo de la atención médica y tus gastos impositivos anuales. Para 2018, los límites a las contribuciones fueron de U$D 3,450 para individuos afiliados a HDHP y U$D 6,900 para los planes familiares. Las HSA se acumulan al final de cada año, por lo tanto el dinero no se pierde y el interés obtenido no es imponible, lo que resulta una opción fabulosa para quienes tengan un plan de salud con un deducible muy alto. La mayoría de las HSA también tienen opciones de inversión que ofrecen más oportunidades para crecer.
Maneras de ahorrar dinero
El mercado ofrece a los consumidores un camino más directo para la adquisición de un seguro de salud, pero no significa que sea la mejor opción o la más económica. Los conocimientos que un buen corredor te transmita pueden representar una gran ayuda para obtener el mejor precio posible. Recuerda que el corredor no trabaja para la compañía de seguros, trabaja para ti.
2. Busca tarifas de seguro colectivo
Al igual que con el seguro de automóviles, el seguro colectivo puede representar una fabulosa manera de ahorrar dinero en las primas del seguro de salud. No te convenzas de que no cumples con los requisitos para el seguro colectivo. Piensa en todos los grupos y asociaciones a los que perteneces y consulta sobre posibles descuentos de tarifas. A veces el descuento que tienes en primas por pertenecer a alguna asociación es mayor que el costo de afiliarte a la misma, por eso debes averiguar. La mayoría de los empleadores también subsidian en parte la cobertura de seguros, por eso debes evaluar esta opción.
3. Utiliza una cuenta de ahorros para la salud
Esto es tan importante que deberás leerlo dos veces. Lo principal que debes saber es que el dinero que pones en una cuenta de ahorros para la salud no es imponible. Esto significa que los costos de los gastos médicos se reducen de manera efectiva cualquiera sea tu tasa impositiva marginal. Es una gran oportunidad para ahorrar, por eso si ya te encuentras en un plan de salud con deducible alto, debes considerar una cuenta de ahorros para la salud. De todas las opciones disponibles para pagar los gastos de atención médica, la cuenta de ahorros para a salud es sin dudas mi favorita. En mi publicación sobre HSA, doy más detalles acerca de los beneficios impositivos. Un plan de salud con deducible alto combinado con una cuenta de ahorros para la salud es la opción que yo personalmente uso.
Seguro de vida
No te dejes sorprender sin tenerlo cuando más lo necesitas
El seguro de vida es una de esas cosas que la mayoría de las personas pospone o considera un gasto innecesario. Lamentablemente, ese punto de vista lleva a vivir una situación angustiante cuando hubiese sido necesario. La muerte de un ser querido es algo terrible, incluso en las mejores condiciones financieras, pero cuando hay problemas económicos, todo es mucho peor. Tener un seguro de vida significa asegurarse que, si ocurre lo peor, tu familia, además de pasar por ese doloroso momento, no va a tener que quedar destruida por los gastos y las deudas.
No utilices el seguro de vida como una inversión
Algunas personas consideran al seguro de vida tanto un medio de inversión como una póliza de seguro. Específicamente, los pólizas de seguro de vida integral tienen una parte de inversión además del seguro. Sin embargo, este tipo de planes de seguro total tienen tarifas altas que generalmente se combinan con comisiones de agentes de seguro. La estrategia que se utiliza con frecuencia para vender estos tipos de planes es que se garantiza el valor del dinero de la parte de la inversión. Si bien esto es verdad, esta opción presenta algunas desventajas considerables.
Primero y principal, la parte del dinero de un plan de seguro de vida permanente, destinada a la inversión, crece de una manera increiblemente lenta. Normalmente, esto se debe a la estructura de comisión de los agentes y a los altos valores de las inversiones que se utilizan. Si bien no recomiendo este tipo de seguros, los mismos son adecuados para las personas que tienen cero tolerancia al riesgo en sus carteras de inversión.
Desde el punto de vista de la inversión, es mejor elegir un seguro de vida de término nivelado e invertir el dinero que ahorras al tener primas más bajas en inversiones más tradicionales. Yo recomiendo fondos índice de un corredor de bajo costo como Vanguard. El retorno de la mayoría los planes de seguro de vida permanentes es tan ínfimo que hasta una opción de bajo riesgo con un retorno bajo por año va a ser superior.
Vida a término o vida permanente: ¿Qué tipo de seguro debes elegir?
Los planes de vida permanente ofrecen otras opciones que pueden resultar atractivas, por ejemplo, gastos de sepelio y primas mensuales fijas. Ahora bien, tienen desventajas considerables además de ser una opción de inversión muy mala. En especial, las primas de seguro de vida permanente son mucho más altas que las primas de seguro de vida a término. Si tienes en cuenta que las primas de las pólizas de vida permanente pueden costar miles de dólares al año, el hecho de que se cierren de repente no es una gran opción.
Por otra parte, los planes de vida a término son mucho más económicos porque solo tienen cobertura durante el período de tiempo limitado durante el cual pagas la prima. Si dejas de pagar, te quedas sin el beneficio. Tampoco tienen valor de dinero acumulado. Sin embargo, son tanto más baratos que, si inviertes la diferencia de las primas en una buena opción, el retorno supera ampliamente el de los planes de vida permanente. Un plan de vida a término bien administrado puede dejar a tu familia con más dinero al final, sin necesidad de pagar primas excesivas.
El seguro de vida tiene como finalidad la cobertura ante la pérdida prematura del sostén de la familia. Históricamente, siempre han sido considerados la peor opción para invertir dinero. Mi consejo es mantener el seguro de vida separado de tus inversiones.
Por qué necesitas recurrir a un proveedor de primer nivel
El mercadoo de seguros de vida puede llegar a ser extremadamente abusivo. En una industria en la que hay tantos sentimientos involucrados, no sorprende que haya tantas estafas de las que puedes ser víctima fácilmente si no actúas con precaución. Una estafa común es el informe fraudulento de tu patrimonio neto para que te adhieras a una póliza mayor y, principalmente, para que el agente de seguros cobre más comisión.
Por eso, es sumamente importante que contrates tu seguro de vida con un proveedor reputable. Al contratar el seguro con un proveedor importante, evitas en gran parte el riesgo de sufrir una estafa, ya que las grandes agencias como Amica, Liberty Mutual, y USAA deben mantener su reputación. Estas compañías han demostrado su confiabilidad y trabajan seriamente.
Maneras de ahorrar dinero con el seguro de vida
1. Elige una cobertura a largo plazo e invierte el resto
En resumen, el potencial de ahorro que tienes al evitar una prima de vida permanente es enorme. Ese dinero puede ser invertido de manera inteligente en un fondo índice. De esta manera, ahorras dinero y puedes incrementar tu patrimonio neto a lo largo del tiempo.
2. Piensa seriamente en tu salud
Cuanto más saludable estés, menos riesgo representas para un proveedor de seguro de vida. Las condiciones preexistentes pueden llevar la prima por las nubes. Si actualmente tienes un buen estado de salud, haz todo lo posible por mantenerlo y contrata el seguro ahora que todavía es barato. Si eres fumador, deja el tabaco. ¿Tienes unos kilos de más? Si es así, piensa en un programa de ejercicios para perder peso. Estas dos cosas te ayudan a mejorar la salud y pueden significar una gran diferencia en tus primas de seguro.
Además, muchas compañías de seguro ofrecen mayor cobertura con precios reducidos si te sometes a un examen médico. Yo pensaría seriamente en hacerlo.
3. Paga las primas anualmente
Este es un consejo muy bueno para todos los tipos de seguro. Al pagar las primas anualmente, la compañía de seguros recibe por adelantado el importe total de la prima . A ellos esto los favorece ya que representa una gran diferencia para su flujo de caja y sus balances y, a cambio, están dispuestos a ofrecer importantes descuentos. Si puedes pagar todo de una vez, no dudes en hacerlo.
Conclusiones…
Espero que la información proporcionada en esta guía haya sido de utilidad. Si bien cada tipo de seguro requiere algo de astucia para tener ciertos beneficios, hay algunas verdades universales que se aplican a todos los seguros. La primera es que siempre debes comparar precios. La industria del seguro es altamente competitiva y si bien todos desearíamos que sea más barata, hay oportunidades que se pueden aprovechar evaluando las distintas opciones. Otra ventaja es que en cualquier momento puedes agrupar todas las pólizas de seguro y acceder a una mejor tarifa. Consulta a tu proveedor sobre cuánto podrías ahorrar si agrupas a todas tus pólizas bajo un mismo techo.
Si sigues estas reglas y comienzas a evaluar todas las opciones propuestas aquí, seguramente estás en el camino correcto para contratar al mejor precio, las pólizas que más se adapten a tus necesidades, porque, si en algo estamos de acuerdo, es que el mejor lugar para tu dinero es tu bolsillo y no el de los demás.
Si hay alguna cosa que no he mencionado o puedo ayudarte de alguna manera, escribe abajo tu comentario. ¡Espero que nos contactemos pronto!
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Aviso legal: La información de este artículo y el material complementario se proporcionan únicamente con fines informativos. No debe considerarse un asesoramiento jurídico o financiero. Para determinar cuál es la mejor opción para tus necesidades particulares, deberías consultar a un abogado, un asesor jurídico o financiero u otro profesional.
