Tras una charla reciente con un familiar de mediana edad, se vio reforzada la importancia que tiene el margen para mí. Me comentaba el estrés que le causaba un gasto de 1200 $ que debía afrontar. En un artículo que leí hace poco se afirmaba que el 40 % de los estadounidenses no puede afrontar un gasto de 400 $ sin endeudarse. Ello pone de relieve que la situación de mi familiar es mucho más común de lo que podríamos pensar. Aunque 1200 $ no es una cantidad insignificante de dinero, no debería ser fuente de estrés, peleas o depresión. Su situación me recordó la importancia de tener siempre un margen en la vida.
En esta publicación, me gustaría hablar de algunas pautas que he seguido a lo largo de los años y que, en su mayoría, me han evitado problemas.
Anticipar lo que va a suceder
Murphy existe. Su ley se cumple. Reparaciones del coche, electrodomésticos que se estropean, un tratamiento médico inesperado… He tenido que lidiar con estas tres situaciones en algún momento de la vida. El año pasado, cuando el compresor de la nevera se estropeó, tuvimos que prescindir de ella durante casi cuatro semanas. Toda la comida que teníamos se echó a perder. La reparación tardó cuatro semanas debido a la espera de los recambios. Fantástico.
La necesidad de enfriar nos hizo gastar dinero en uno de esos aparatos refrigeradores caros que requieren de hielo seco cada pocos días. Al final, el calvario nos costó más de 1500 $ entre el precio del refrigerador, el hielo seco y la reparaciones de la nevera.
Lo cuento para recordar que estas cosas pasan en la vida. Siempre hay algo que se romperá y costará más tiempo y dinero de lo previsto. Así que es importante tener una cuenta para el dinero de Murphy y poder lidiar con estas situaciones. Hablemos de algunas estrategias que podemos utilizar para armar la defensa permanente contra Murphy.
La inflación de nuestro estilo de vida
Una de las principales razones por las que la mayoría de las personas nunca tiene algo de capital de lado es por la inflación provocada por su estilo de vida. Consiguen un trabajo nuevo o los ascienden y los ingresos adicionales se asignan inmediatamente a gastos adicionales. Vacaciones, coches, dispositivos electrónicos; la lista es interminable. Cuando gastamos casi todo lo que ganamos, es difícil cubrir los gastos inesperados y salir adelante financieramente.
No es lo que ganamos, es lo que ahorramos.
Hace poco leí un artículo en Financial Samuari donde se destacaba que los ingresos grandes no son el aspecto más importante para tener margen financiero. ¿Cómo podemos ganar 1 millón de dólares al año si solo disponemos de 54 000 $ ahorrados a 31 de diciembre? Los coches caros, la vivienda, la educación privada y comer en sitios caros son algunos de esos elementos que minan los ingresos familiares. Aparte de 401 mil dólares al año y la cuenta de ahorros para la salud,la familia no realiza ningún tipo de inversión. Si lo pensamos, es un poco deprimente.
Esto es lo que hago para combatir esta moda desagradable.
Cuando recibo un aumento, solo me permito gastar el 30 % del mismo. El 70 % restante lo coloco en una combinación de ahorros e inversiones. Probablemente te digas:¿Gastar solo el 30 % del aumento? ¿Cómo se puede vivir así? Piensa en ello. Antes de recibir el aumento seguramente vivías bien, ¿no? Tenías un techo, comida, ropa y un margen razonable para caprichos. Si lo vemos así, gastar solo el 30 % del aumento no parece tan malo.
Como decía, divido el 70 % restante del aumento entre invertir y ahorrar. Si no dispones de una cuenta para el dinero de Murphy , mejor utilizar este 70 % al completo para crearla. Las cifras varían según la persona, pero poder disponer rápidamente de 5000 $ a mí me funciona. Esta cantidad me permite lidiar con cualquier hecho inesperado. Para cualquier gasto mayor, también dispongo de cuentas de inversión después de impuestos. Cualquier cifra que te permita pegar ojo por la noche es la que debes elegir.
Crear margen con la «regla del gasto x 5«
Las mejores soluciones a menudo resultan de atajar el problema a partir de múltiples ángulos. Ya hemos hablado de obtener margen ahorrando con los ingresos. Pensemos en lo opuesto, los gastos. No hace falta ser un genio para darse cuenta de que no podemos gastar con regularidad más de lo que ganamos y esperar tener superávit. Dicho esto, hay que abordar la cuestión de las compras de artículos de lujo.
La gestión del gasto de artículos de lujo es un aspecto importante a la hora de tener un margen en la vida. Es importante asegurarnos de que el dinero destinado a artículos que impiden el movimiento de capitales sea una parte relativamente pequeña de nuestro ecosistema financiero. La mejor manera que tengo para medirlo es lo que me gusta llamar la regla del gasto x 5. Dicho en pocas palabras: Si no puedes permitirte 5, no puedes permitirte 1 . Aplico esta regla cada vez que quiero comprar un artículo caro pero que no necesito especialmente.
Apliquemos la regla
Por ejemplo, pongamos que nos van los relojes de lujo y vamos detrás de un Seiko de 5000 $. A menos que tengamos el dinero (efectivo real, nada del límite de crédito) para comprar 5 relojes por un total de 25 000 $, no podemos permitirnos uno de ellos. Si aplicamos esta regla a los artículos de lujo, evitamos dedicar demasiado dinero estancado en objetos que no producen ningún tipo de ingreso adicional. Al seguir esta regla, también cambiamos de mentalidad y pasamos a dar más importancia al crecimiento y la conservación del capital en lugar del consumo.
También se aplica a los pequeños caprichos. Un ejemplo que utilizo a menudo es Starbucks. Seguro que voy a levantar muchos recelos con este, pero sigue leyendo. Está claro que con mi regla del gasto x 5 puedo comprar 5 cafés en Starbucks. Aunque sean asequibles, es un capricho porque hay un montón de alternativas buenas y con mejor relación calidad-precio. Este pequeño lujo puede convertirse fácilmente en un gran capricho al sumar todas las cuentas. No digo que nos privemos de esos caprichos ocasiones, pero hay que tener claro que es una necesidad, la comida, y un lujo.
Diversas fuentes de ingresos
¿Recuerdas el 70 % del aumento que no hemos gastado? Vamos a invertir la parte que no ponemos en los ahorros y la usaremos para tener más movimiento. Mejorar el movimiento de efectivo hace que sea mucho más fácil tener un mejor margen.
Podemos optar por varias opciones para ello. Hay gente a quien le va alquilar propiedades. Otros empiezan un negocio rentable. Personalmente invierto cualquier capital adicional en acciones de pago de dividendos. Por unos pocos miles de dólares, el coste de entrada es bastante bajo en comparación con las propiedades en alquiler. También comportan menos quebraderos de cabeza. Organizo mis inversiones para que cada mes generen ingresos que se reinvierten en gran medida para generar aún más ingresos.
Si quieres saber más sobre cómo invierto, echa un vistazo a mi artículo sobre cómo empezar a invertir.
Pensar siempre en el patrimonio neto
Una pregunta que me hago a menudo cuando estoy a punto de tomar una decisión financiera es: ¿Cómo afectará esto a mi patrimonio neto? No hago esta sugerencia porque espero que cada decisión que tomo respecto al dinero genere ingresos. La hago porque me recuerda el hecho que una decisión tomada en un aspecto tiene consecuencias en otros. Es un jugar constantemente con los equilibrios necesarios de los sacrificios que permiten el progreso financiero.
Espero que mis reflexiones hayan puesto de relieve la importancia de tener margen en la vida. Te invito a que aportes los tuyos. Me encantaría conocer tus impresiones. ¿Te parece que la regla del gasto x 5 puede funcionar? ¿Es demasiado conservadora? ¿Quizás no es lo suficientemente conservadora?
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