Si usted fuera a la encuesta 100 estadounidenses y plantear la pregunta: «¿Dónde debe poner dinero para la jubilación?«, la mayoría respondería con»mi 401 (k) en el trabajo ¿verdad?«. Debido a que la forma de pensar es tan común, la 401 (k) suele ser la única cuenta de inversión para la mayoría de los estadounidenses. ¿Es esta la mejor manera de ir? No lo creo. Vamos a por qué.
El 401 (k) es un plan de jubilación que permite a los empleados diferir una parte de su salario antes o después de impuestos. Lo más comúnmente posible, las contribuciones se hacen de ganancias antes-impuestos y crecen en una base impuesto-diferida. Impuestos diferidos significa que el empleado no está obligado a pagar impuestos sobre cualquier apreciación en valor hasta que el dinero se retira.
En los últimos años, el Roth 401 (k) que permite las contribuciones post-impuestos se ha vuelto más popular a medida que más empleadores han hecho esta opción disponible. Debido a que no se adeudan impuestos cuando se realizan retiros, este tipo de cuenta está dirigido a personas que creen que estarán en una categoría de impuestos más alta al jubilarse de lo que son ahora.
¿Eso no parece malo? Se obtiene un crecimiento diferido por impuestos o no se adeudan impuestos al jubilarse. Sin embargo, como la mayoría de las cosas en la vida, el 401 (k) no es todo sol y arco iris. Estas son algunas de las razones por las que no deberías convertirla en tu única cuenta de inversión.
Requisito de edad de retirada
Al depender únicamente de un 401 (k), esencialmente estás bloqueando el dinero hasta que tengas edad 59 ½ o mayor.
Para el tradicional y el Roth 401 (k), usted es incapaz de hacer retiros calificados hasta la edad 59 ½. Si retira el dinero antes de entonces, el IRS lo penalizará.
Para las cuentas antes de impuestos, la pena es el 10% del dinero retirado Además a ser gravados a su tasa de ingresos ordinarios. Para la mayoría de los inversores esto significa por lo menos 35% de la cantidad retirada irá al IRS. Ay! Para los titulares de cuentas de Roth 401 (k), usted será golpeado con una penalidad del 10% en cualquier ganancias retirada antes de 59 ½. El único dinero sin penalidad que puede ser retirado de un Roth 401 (k) antes de la edad de 59 ½ son los fondos que usted aportó por lo menos 5 años antes.
Por ejemplo, suponga que un joven de 25 años contribuye $5.000 a un Roth 401 (k) y a los 31 años de edad ha crecido hasta $8.000. En esta situación, el $5.000 original puede ser retirada libre de pena mientras que ella pagaría una pena del 10% en el $3.000 ganado durante el período de seis años.
Honorarios
401 (k) los inversores a menudo se limitan a una pequeña canasta de fondos mutuos que puede no cumplir con su estrategia de inversión. Muchos de estos fondos tienen honorarios de 1,5% o más. Eso no suena como mucho, pero en el transcurso de 20 – 30 años, puede terminar siendo decenas de miles de dólares o más.
Casi todas las cuentas 401 (k) también cobran una cuota de «mantenimiento de registros» en la parte superior de la relación de gastos del fondo mutuo. Este honorario es típicamente .08%-.20% pero hay casos de él que son incluso más altos. Una vez más, no suena como mucho, pero esos pequeños porcentajes se suman en el lapso de la vida de un inversor. Debido a la estructura de las tarifas, no es sorprendente que la mayoría de las inversiones en cuentas 401 (k) a menudo no superen al mercado de valores en general.
Falta de opciones de inversión
La mayoría de las cuentas 401 (k) ofrecen opciones de inversión muy limitadas. Como se indicó anteriormente, el inversor a menudo se limita a una pequeña canasta de fondos mutuos caros.
Aparte de las acciones de la compañía, la mayoría de los gerentes 401 (k) no permiten que el propietario de la cuenta compre acciones individuales. Así que, olvídate de construir esa enorme posición en Apple, AT&T o Facebook, a menos que trabajes para ellos. Este es un gran problema porque los grandes retornos de inversión son posibles por mantener existencias de dividendos durante un largo período de tiempo. Pregúntele a Warren Buffett cómo se siente acerca de la posición de Coca Cola que Berkshire ha sostenido desde principios de los 80.
¿Una alternativa mejor?
Si te he convencido de que el 401 (k) como tu única cuenta de inversión no es el mejor enfoque, ¿qué es una mejor alternativa? Dependiendo de su situación, un enfoque de 50/50 para la inversión antes-impuestos y despues-impuestos puede producir una cartera más equilibrada y menos costosa que proporcione más opciones de inversión.
El enfoque que prefiero:
Debido a que es bastante difícil vencer el dinero libre, primero asegúrese de que lo suficiente se contribuyó a su plan 401 (k) para recibir el partido de la compañía completa. El dinero libre es, después de todo, dinero gratis. Si está disponible, recomendaría por completo contribuyendo una cuenta de ahorros de salud (HSA) hasta el límite anual. A continuación, contribuya a una IRA hasta el límite anual. Hay varios tipos de IRA para elegir (tradicional, Roth, SEP-IRA, SIMPLE, etc). Consulte con su CPA para determinar qué opción es la mejor para su situación.
Si todavía no has llegado al 50% de tus dólares de inversión después de hacer lo anterior (obviamente, una estrella de rock de inversión), regresa a tu 401 (k) y aumenta el porcentaje de contribución para alcanzar el 50% de tus dólares de inversión anuales.
El 50% restante se invierte después de impuestos en una cuenta de corretaje tradicional y consiste en una combinación de acciones individuales de pago de dividendos y fondos de índices de bajo costo. Hay varias grandes opciones para las cuentas de corretaje de Vanguard, Schwab, TD Ameritrade y E-Trade. Vanguard anunció recientemente que permitiría el comercio libre de comisiones para ETFs de otros proveedores por lo que probablemente vale la pena consideración adicional.
Dependiendo de su situación, es posible que no pueda hacer todo esto. Por ejemplo, si usted no tiene un plan de seguro de salud de alto deducible, no puede contribuir a una HSA. Consulte con su CPA y haga lo que pueda basándose en sus ingresos y situación.
En revisión:
- Contribuya a su 401 (k) para recibir el partido de la compañía. Elija un fondo mutuo de bajo costo. Uno que rastrea el S & P 500 es generalmente seguro.
- Si usted tiene un HDHP (plan de salud de alto deducible) contribuya a una HSA hasta la cantidad total permitida. Vea los límites de contribución aquí.
- Contribuir a una IRA. (Tradicional, Roth, Sep-IRA, SIMPLE, etc.)
- Regrese a su 401 (k) y aumente las contribuciones porcentuales para alcanzar el 50% de los dólares anuales de inversión disponibles.
- Invierta el 50% restante post-tax en una cuenta de corretaje tradicional.
Este enfoque es más flexible, ya que le ofrece la opción de ingresos antes de 59 ½ y le permite poner dinero en instrumentos financieros que no sean fondos mutuos. Si usted decide que quiere jubilarse temprano o tiene alguna necesidad imprevista de capital, usted tendrá una manera de conseguirlo sin incurrir en una cuenta de impuestos grande.
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Aviso Legal: La información proporcionada y el material de acompañamiento es sólo para fines informativos. No debe considerarse asesoramiento jurídico o financiero. Usted debe consultar con un abogado, CPA u otro profesional para determinar lo que puede ser mejor para sus necesidades individuales.
