Si bien mi hija mayor acaba de comenzar la universidad, yo ya estoy pensando en lo que me gustaría que conozca sobre el dinero, las inversiones y la vida para cuando termine su carrera. Como seguramente no soy la única persona a la que le preocupa esto, decidí escribir este artículo.
Respuestas rápidas
Estos son algunos consejos importantes para graduados universitarios que necesitan una respuesta rápida.
- No teman mudarse a otros lugares del país o del mundo si van a obtener un mayor beneficio en sus carreras. Tengan la mente abierta.
- Una vez que comiencen a trabajar, aprovechen los beneficios de los planes 401k/403b de la empresa en la que prestan servicios. Es muy importante adquirir el hábito de invertir. Cuanto más temprano comiencen, más tiempo tendrán para apreciar la magia del interés compuesto.
- Si tienen una deuda por un préstamo estudiantil, deben concentrarse en pagarla. Aparte de una enfermedad grave, una deuda elevada es el principal obstáculo para crear un patrimonio.
- No deberían comprar una casa hasta que no sepan dónde estarán probablemente en los próximos 5 años.
- No deben caer en la trampa de la inflación por el estilo de vida. Si continúan viviendo como estudiantes universitarios pobres durante algunos años después de graduarse, podrán tomar decisiones financieras más inteligentes.
- Mientras luchan para abrirse paso en sus carreras, no deben descuidar su salud. Es mucho más fácil tener salud que resolver problemas por haberla ignorado durante años.
Si siguen estos consejos, tendrán más oportunidades de lograr un buen nivel económico a lo largo del tiempo. Si quieren más detalles, continúen leyendo.
Mudarse después de la graduación
Según la carrera que hayan elegido, la posibilidad de una mudanza les brindará diferentes beneficios. Por ejemplo, si se encuentran en el sector de la tecnología. Si están dispuestos a mudarse a Sillicon Valley, Research Triangle Park (RTP), o Atlanta seguramente tendrán más posibilidades para sus carreras. Estas áreas son centros tecnológicos estables o lugares que rápidamente se reconocen como tales.
Como recién graduados, probablemente no tengan demasiados compromisos que los amarren a un lugar en particular del país. Es importante utilizar esta flexibilidad en beneficio propio. Estos son los años en los que desean maximizar el potencial de ganancias. Al ser jóvenes, no resulta difícil trabajar más tiempo.
Trabajar mucho y aceptar empleos en lugares a los que nadie quiere ir es una buena manera de lograr el reconocimiento de los directivos. Es una excelente manera de subir la escalera corporativa más rápido que los demás debido a la experiencia que se adquiere. Si lo ven desde el punto de vista de alguien mayor, en 15 o 20 años probablemente no tengan tantas ganas de viajar mucho por trabajo.
Deben esforzarse cuando son jóvenes. No resulta fácil verlo ahora, pero el éxito está concentrado en gran parte en los próximos 15 o 20 años.
No se apuren a realizar grandes compras
En relación al tema de mudarse por trabajo, yo les recomiendo no tomar decisiones importantes en cuanto a la compra de una vivienda hasta que no se acomoden las cosas. Si bien la casa propia es parte del sueño americano, no es algo que se deba tomar a la ligera.
A los que recién comienzan, les resulta difícil llevar cuenta de los gastos asociados con tener una casa propia. El proceso de comprar y vender una casa puede ser muy caro. Existen gastos de cierre, depósitos por servicios y el costo de la mudanza. No hay que olvidarse tampoco de los costos de mantenimiento, los impuestos a la propiedad y el seguro del hogar. La lista de gastos asociada con una casa es cada vez más extensa. Deben estar seguros antes de lanzarse a la aventura.
Por esas razones, recomiendo no comprar una vivienda hasta no tener un panorama sobre dónde estarán probablemente por al menos 5 años. Se van a evitar muchos dolores de cabeza y podrán mantener la flexibilidad. Estos dos factores son muy importantes cuando son jóvenes.
Evitar la inflación del estilo de vida al por mayor
Una de las principales cosas que deben evitar cuando están comenzando es la inflación del estilo de vida. Cuando dejan de ser estudiantes universitarios pobres y consiguen el primer trabajo de verdad, es muy tentador mejorar todos los aspectos de sus vidas. Por supuesto que no me opongo a que gasten dinero y disfruten de la vida, pero deben tener cuidado de no sobrepasarse.
La compra de un automóvil caro, un barco o ropa de marca puede causar una herida profunda en sus finanzas. No está mal que la pasen bien en una o dos áreas. Pero, no pueden abarcarlo todo. Verán que en la vida podrán darse muchos gustos, pero no podrán hacerlo todo.
Las personas que suelen sufrir más con esta tendencia son los médicos y abogados recién recibidos. Estos profesionales hacen enormes sacrificios a sus 20 años para estudiar y hacer su carrera. Cuando finalmente comienzan a ganar dinero, no es raro que se dediquen a comprar para crear la imagen material que se tiene de esta profesión.
Deben evitar caer en un estilo de vida enfocado en el consumismo. Una herramienta excelente que ayuda a evitar los gastos excesivos es el presupuesto mensual.
Préstamos estudiantiles: hay que sacárselos de encima
Mientras investigaba sobre este tema, encontré el siguiente artículo en el que se estima que aproximadamente un 68% de las personas que van a la universidad se gradúan con una deuda. ¡Es un porcentaje enorme! Una de las áreas financieras más importantes en la que deben enfocarse cuando se gradúan es en los préstamos estudiantiles.
Si tienen una deuda de un préstamo estudiantil, el objetivo principal que deben tener es pagarla lo antes posible. El simple hecho de que los pagos se pueden realizar a lo largo de varios años, no significa necesariamente que deben tomarse todo el tiempo para pagarlos. El pago de los préstamos estudiantiles debe ser una prioridad para salir de ese pozo. Tratar de incrementar el patrimonio neto o solo disfrutar la vida mientras tienen sobre sus espaldas un préstamo estudiantil que pagar es como correr una maratón con un ancla en los pies.
Aún si tienen una deuda por un préstamo estudiantil que es mayor que el promedio del 2012 que fue de U$D 25 550, es importante comenzar a reducirla. La posibilidad de invertir, vivir la vida que desean y tener la libertad para aceptar los trabajos que más les gustan, todo eso es posible si no tienen deudas. Si terminaron los estudios universitarios es porque son el tipo de personas que se pueden sacrificar y esperar para pasarla bien. Sacarse de encima la deuda del préstamo estudiantil es solo una cosa más.
Si ponen el mismo esfuerzo y empeño en pagar la deuda como lo hicieron con sus estudios universitarios, podrán lograrlo. Cuando nos concentramos en algo, la energía fluye. Seguramente les surgirán ideas creativas para aumentar sus ingresos y saldar la deuda antes de lo que pensaban. Pueden hacerlo.
La importancia de invertir
Una vez que resuelvan el problema de la deuda del préstamo estudiantil, deben comenzar a invertir dinero lo antes posible. Es probable que no tengan mucho al principio, pero no importa. Lo principal de esta etapa es que puedan entender que las inversiones son muy importantes. Por eso, al leer esta sección, no se desanimen si no pueden aplicar todos los consejos de manera inmediata. Lo importante es que adquieran los conocimientos.
Si el dinero se invierte bien en una cartera de acciones o fondos índice, se van a sorprender con lo que sucede en menos de 10 años. El interés compuesto hace maravillas con las finanzas pero requiere contribuciones regulares para lograr mejores resultados.
Una vez que comiencen a trabajar, deben aprovechar los planes 401k/403b. Suponiendo que ya no tengan ninguna deuda, es hora de elevar al máximo el índice de ahorro para poner a trabajar la máquina de hacer dinero.
El plan 401k
Actualmente, muchos empleadores ofrecen contribuciones para el plan 401k. El plan 401(k) es un plan de jubilación patrocinado por el empleador y con el aval del Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) que permite a los empleados diferir una parte de sus salarios en periodos de pago antes o después de impuestos. Normalmente, los aportes se realizan antes de que se deduzcan los impuestos y aumentan en base a la tributación diferida. La tributación diferida es el mecanismo por el cual el empleado no debe pagar impuestos de ganancias hasta que no retira el dinero. En resumen, es una cuenta de inversión que no deben tocar hasta que se jubilen a los 59 ½.
Si el empleador les ofrece un plan 401k, deben asegurarse de aportar al menos lo suficiente como para obtener todo el dinero gratis que les ofrecen. En la mayoría de los casos, las contribuciones representan entre el 3 y el 6% del salario. Las empresas que igualan las contribuciones dólar por dólar, suelen estar cerca del 3%. Aquellas que igualan 50 centavos de dólar generalmente establecen el límite cerca del 6%. De cualquier manera, deben aprovechar el programa. No hay nada como el dinero gratis.
Inversiones después de impuestos
Les recomiendo que además del plan 401k, también tengan una cuenta de corretaje tradicional. Hay muchas razones por las que no sería conveniente que un plan 401k sea la única cuenta de inversión. De esta manera, tendrán mucha más flexibilidad en la manera de utilizar el dinero invertido. Si solo colocan dinero en el plan 401k, están tomando el camino tradicional hacia la jubilación.
Esto significa que deberán trabajar hasta los 59 ½ años, y tal vez no sea lo que desean. Tampoco es lo que yo deseo. Si comienzan con una cartera diversificada de inversiones previas y posteriores cuando son jóvenes, tendrán más opciones. Van a ver cómo tener diferentes opciones y un mayor control de su tiempo son las razones más importantes para crear un patrimonio.
Para conocer más detalles sobre inversiones y la cartera más conveniente, pueden acceder a mi guía sobre inversiones en el mercado bursátil.
Crecimiento personal
Esto es algo que me hizo muy bien aprender antes de terminar la universidad. Deben tener en cuenta que si bien acaban de graduarse, la universidad es solo el comienzo del aprendizaje. En mi caso, yo dedicaría algo de tiempo por semana para capacitarme más y ser más valioso para mi empleador.
La capacitación constante en el área de interés es algo impagable. Es algo que nadie les podrá quitar. Deben tener en cuenta que solo depende de ustedes obtener lo que quieren en la vida. Si necesitan adquirir más conocimientos o habilidades en alguna área, solo ustedes deben ocuparse de lograrlo.
Pueden obtener ayuda de otras personas siempre que sea posible y conveniente. Deben comprender que la responsabilidad es toda de ustedes. No esperen tener todo servido. Analicen cuáles son los puntos débiles en su formación y trabajen para superarse. Para lograr lo mejor en la vida deben enfocarse en el aprendizaje y la superación constante.
Adopten la filosofía japonesa de kaizen. La traducción de este término sería el mejoramiento continuo.
Cuidar la salud
En segundo lugar solo después del tiempo, la salud es el recurso más preciado. No tiene ningún sentido hacer mucho dinero si no tienen salud para disfrutarlo. Hacer ejercicios de manera regular es muy bueno para mantener los músculos y el sistema cardiovascular en excelente estado. Si invierten tiempo en su propia salud, será mucho más fácil lograr excelentes condiciones físicas. Podrán mejorar la presión arterial, los niveles de azúcar en sangre, el perfil de lípidos, entre otras cosas. Al tener un buen estado de salud, protegen al cuerpo y la mente. No deben olvidar que las actividades físicas regulares también ayudan a controlar los niveles de estrés y mejorar el sueño.
A tal fin, recomiendo que realicen actividad física de manera regular durante la semana. Es mucho más fácil desarrollar una rutina que les permita mantenerse saludables que tener que corregir varios años de descuidos. Yo soy fanático de las artes marciales, pero elijan lo que les resulte más conveniente y sean constantes.
El objetivo no es que ganen una medalla olímpica, sino que mejoren y mantengan un excelente estado físico durante el mayor tiempo posible. Kaizen se aplica no solo a los negocios y el dinero.
No se apuren a casarse
Los últimos consejos que tengo para darles son sobre el matrimonio y las relaciones personales. Las estadísticas muestran que entre un 40 y 50% de los matrimonios terminan en divorcio. Debido a estas cifras tan desalentadoras, es importante tener en cuenta algo muy simple. Si bien hay muchos casos de parejas que se casan jóvenes y mantienen la relación durante toda la vida, esto es una excepción más que la regla.
Seguramente en los próximos 10 años no vamos a ser los mismos que somos al terminar la universidad. Las prioridades y los objetivos cambian. En base a mi experiencia personal, puedo decirles que incluso a los 25, hay un margen para crecer. A mi me sucedió. El aforismo griego “Conócete a ti mismo” es muy importante si quieren lograr una relación a largo plazo.
Al igual que con la compra de una vivienda, es mejor esperar hasta que estén establecidos y sepan lo que quieren en la vida antes que involucrarse en una situación que les puede resultar devastadora emocional y financieramente.
Conclusiones
Eso es todo. Estos son los consejos que yo daría a los graduados universitarios. Pueden tener la tranquilidad de saber que no escribí este articulo porque sí. Mi hija que está actualmente en la universidad lo leyó y propuso algunas ideas.
Por ejemplo, consideró que era necesario explicar en qué consiste un plan 401k y por qué deberían realizar aportes al mismo. Hay otros temas que debería haber tratado como la elección de un seguro o dar más consejos sobre cómo elegir una pareja. Si les interesan esos temas, vean mis otros artículos.
Les agradezco que se hayan tomado el tiempo de leer esto. Espero que mis consejos les resulten de ayuda en sus carreras y el crecimiento personal. Si puedo ayudarlos en otra cosa o quieren ver leer sobre otros temas, escríbanme un comentario abajo.
